wissen.de Artikel

Versichert in jeder Lebensphase – Welche Versicherungen sind wann ratsam?

„Das Leben ist wie eine Schachtel Pralinen, man weiß nie, was man bekommt“. Dieses Zitat stammt vom Filmhelden Forrest Gump und enthält sehr viel Wahres. Denn niemand weiß, wie sein Leben in fünf, zehn oder 25 Jahren aussehen wird. Schule, Ausbildung oder Studium, Beruf und Familie, vielleicht ein Eigenheim, all das sind Dinge, die im Laufe des Lebens auf den Einzelnen zukommen können.

Doch auch Schicksalsschläge wie Krankheit, Berufsunfähigkeit oder finanzielle Sorgen können jeden unerwartet treffen. Wer sich frühzeitig absichert, ist zwar auch nicht vor diesen negativen Ereignissen sicher, kann aber entspannter durchs Leben gehen, weil er weiß, dass er nicht auf sich allein gestellt ist, wenn Probleme auftreten. Doch welche Versicherung ist in welcher Lebensphase unbedingt ratsam und welche Maßnahmen der Absicherung können zusätzlich sinnvoll sein? Die folgende Checkliste hat die Antworten.

Neben der gesetzlichen Krankenversicherung gehört die private Haftpflichtversicherung zu den am häufigsten abgeschlossenen Versicherungen.

Statista

Versicherungen während der Ausbildung und beim Berufseinstieg

Die Ausbildung ist ein neuer Lebensabschnitt, genau wie der Berufseinstieg nach dem Studium. Nun wird selber Geld verdient und die Weichen für die berufliche Zukunft werden gestellt. Doch welche Versicherungen sollten den Auszubildenden beziehungsweise den Berufseinsteiger in dieser Lebensphase absichern?

  • Private Haftpflichtversicherung: Dies ist die wohl wichtigste Versicherung. Wird jemand anderem ein Schaden zugefügt, körperlicher oder materieller Art, kann das sehr teuer werden. Wer keine private Haftpflichtversicherung hat und beispielsweise einen Fußgänger versehentlich mit dem Fahrrad anfährt, kann sich selbst in den finanziellen Ruin treiben, sollte das Unfallopfer bleibende Schäden davontragen. Die entstanden Kosten können in die Millionen gehen, je nachdem, wie schwer das Opfer verletzt ist und welche Einschränkungen sich dadurch für es ergeben. Genau vor diesem Szenario, aber auch vor Bagatell-Schäden, wie einem zerbrochenen Handydisplay des Freundes oder einer versehentlich zerstörten Brille, schützt die private Haftpflichtversicherung. Wichtig ist, dass die Haftpflichtversicherung nicht für vorsätzlich verursachte Schäden haftet. Sollte am Arbeitsplatz ein Schaden entstehen, etwa weil der Auszubildende mit den Gerätschaften noch nicht vertraut ist, haftet hingegen die Versicherung des Arbeitgebers.
  • Auslandskrankenversicherung: Wird das erste eigene Geld verdient, steht bei vielen Auszubildenden und auch Berufseinsteigern auch der erste Urlaub ohne Eltern an. Eine Auslandskrankenversicherung ist deshalb ratsam, weil die Krankenversicherung bei Unfällen oder Erkrankungen, die im Ausland, während des Urlaubs behandelt werden, nicht greift. Solch eine Behandlung kann jedoch schnell mehr kosten, als der ganze Urlaub, weswegen eine Auslandskrankenversicherung sehr ratsam ist.
  • Kfz Versicherung: Ist der Auszubildende oder der Berufseinsteiger Halter eines eigenen Kraftfahrzeugs, ist auch eine Kfz-Versicherung unerlässlich.
  • Berufsunfähigkeitsversicherung: Berufseinsteiger können meist eine besonders günstige Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen und sich somit absichern, sollten sie irgendwann nicht mehr in der Lage sein, ihren Beruf auszuüben.
  • Private Rentenversicherung: Eine private Rentenversicherung kann den Lebensstandard im Ruhestand sichern. Je früher diese abgeschlossen wird, desto günstiger sind meist die Angebote. Deshalb kann es ratsam sein, solch eine Versicherung direkt beim Einstieg ins Berufsleben abzuschließen.
  • Rechtsschutzversicherung: Auch eine Rechtsschutzversicherung ist mitunter ein hilfreicher Zusatz, wenn auch nicht unbedingt existenziell. Allerdings existieren in Deutschland bisher über 20. Mio. Verträge der privaten Rechtsschutzversicherung – hier wird bereits deutlich, wie hoch der Absicherungsbedarf im Rechtsbereich ist. Und das nicht ohne Grund, denn ein Rechtsstreit kann sowohl langwierig als auch teuer werden. Unterteilt wird die Versicherung in mehrere Bereiche wie den Verkehrsrechtschutz, den Berufsrechtschutz oder den Privatrechtschutz, sodass ein modularer Aufbau erfolgen kann. Außerdem haben die Versicherten die Möglichkeit, ihren Anwalt nach wie vor selbst auszuwählen, was zum Beispiel über diese Website möglich ist und viel Freiraum bei einer eventuellen Inanspruchnahme der Police bietet. Vorab sollte allerdings in jedem Fall geklärt werden, ob der Wunschanwalt nach der gesetzlichen Gebührenordnung arbeitet. Denn verlangt er Gebührensätze, die darüber hinausgehen, so muss der Versicherte die Differenz selbst zahlen.
  • Weitere Versicherungen: Ebenfalls sinnvoll können der Abschluss einer Unfallversicherung sowie einer Zahnzusatzversicherung sein.

Versicherungen während der Familiengründung und dem Erweb eines Eigenheims

Für jeden Lebensabschnitt die passenden Versicherungen wählen.

jackfrog / Fotolia

Eine eigene Familie zu gründen und ein eigenes Haus zu besitzen, ist der Wunsch vieler Paare. Kinder erfüllen die Eltern mit Glück, bedeuten aber auch jede Menge Arbeit und Verantwortung. Ein eigenes Zuhause gibt Sicherheit, braucht aber auch eine entsprechende Risikoabsicherung, sollte es zum Beispiel zu Schäden kommen. Bestimmte Versicherungen können ratsam sein, damit der Zukunft entspannter entgegengesehen werden kann.

  • Hausratversicherung: Die Hausratversicherung kommt zum Einsatz, wenn Schäden am Inventar oder am Haus selbst entstehen. Dabei kann es sich um Vandalismus, Einbruchsschäden oder auch Naturgewalten, wie Blitzeinschläge oder Hochwasserschäden handeln. Der Preis der Versicherung richtet sich nach der Höhe der Versicherungssumme.
  • Risikolebensversicherung: Ist einer der Partner Alleinverdiener oder trägt den größten Teil zur finanziellen Absicherung bei, ist der Abschluss einer Risikolebensversicherung sinnvoll. Auf diese Weise sind die Hinterbliebenen finanziell abgesichert, sollte dem Betreffenden etwas zustoßen. Je nach Versicherungssumme können die Kosten stark variieren.
  • Private Unfallversicherung: Diese Versicherung springt mit einer Kapitalleistung oder einer Unfallrente ein, sollte der Versicherte sich, egal wo auf der Welt, durch einen Unfall verletzen und sollten sich durch seine kurzfristige oder langfristige Einschränkung finanzielle Nachteile ergeben.

Versicherungen für Selbstständige

Selbstständig zu sein erfordert Mut, bringt dem Einzelnen aber auch viele Freiheiten. Da Selbstständige nicht so umfangreich abgesichert sind, wie Arbeitnehmer, sollten sie folgende Versicherungen abschließen, um für ihre Zukunft abgesichert zu sein:

  • Private Haftpflichtversicherung: Sollte, wie schon erwähnt, jeder besitzen.
  • Private Unfallversicherung: Gerade für Selbstständige ratsam.
  • Risikolebensversicherung: Für Selbstständige die Familie haben, sehr zu empfehlen.
  • Berufsunfähigkeitsversicherung: Für Selbstständige immer empfehlenswert.
  • Private Rentenversicherung: Sie ist gerade für Selbstständige essentiell, da sie nichts in die gesetzliche Rentenkasse einzahlen und im Alter ohne finanzielle Unterstützung zurechtkommen müssen, falls sie sich nicht rechtzeitig um ihre Vorsorge für den Ruhestand kümmern.

Versicherungen für den Ruhestand

Der Abschluss einer Pflegeversicherung kann, in Hinblick auf das Alter, sinnvoll ein.

Peter Maszlen / Fotolia

Im Ruhestand soll die Freizeit in vollen Zügen genossen werden. Schließlich ist das die Zeit, in der nicht mehr gearbeitet wird und auch die Kinder meist schon aus dem Haus sind. Damit diese neue Freiheit auch entspannt genossen werden kann und keine finanziellen Sorgen den Einzelnen bedrücken, empfiehlt es sich, rechtzeitig bestimmte Versicherungen abzuschließen. Bei der privaten Pflegeversicherung wird zwischen drei verschiedenen Arten der Pflegeversicherung unterschieden, die ja nach Versicherer variieren können:

  • Zum einen gibt es die Pflegerentenversicherung. Dies ist die teuerste Form der Vorsorge für den Pflegefall. Sobald der Pflegefall eintritt, stellt die Versicherung eine lebenslange Monatsrente bereit. Die Höhe der monatlich ausgezahlten Summe kann der Versicherungsnehmer für jede einzelne Pflegestufe (Es gibt drei Pflegestufen - Pflegestufen Übersicht unter bmg.bund.de) selbst festlegen.
  • Dann gibt es noch die Pflegekostenversicherung. In diesem Fall beteiligt sich der Versicherer anteilig an den bei der Pflege entstehenden Kosten. Die gesetzliche Pflegeversicherung übernimmt einen Teil der Kosten und die private Pflegekostenversicherung übernimmt einen Teil der von der gesetzlichen Versicherung nicht abgedeckten Kosten. Die Höhe der Beteiligung im Pflegefall wird im Vertrag festgelegt. Vorteil dieser Versicherungsart ist, dass sich die Leistungen an den tatsächlich anfallenden Pflegekosten orientieren. Unter der Vorlage entsprechender Belege, wird also auch eine Kostensteigerung berücksichtigt, sollte der Versicherte beispielsweise von der Pflegestufe I in die Pflegestufe II wechseln.
  • Zu guter Letzt gibt es noch die Pflegetagegeldversicherung. Sie ist die geläufigste private Versicherung für den Pflegefall und besteht darin, dass ein vorher festgelegter Geldbetrag pro Pflegetag an den Versicherten ausgezahlt wird. Natürlich ist es seine Pflicht, die Pflegebedürftigkeit nachzuweisen. Erst dann zahlt die Versicherung das Tagesgeld. Diese Form der Versicherung stellt einen wichtigen zusätzlichen Einkommensfaktor da. Zudem wird das Pflegetagesgeld unabhängig von der Pflegestufe und den tatsächlich anfallenden Pflegekosten gezahlt. Das bietet den Vorteil, dass der Pflegbedürftige sich nicht in eine Pflegestufe einordnen lassen muss, was mitunter sehr kompliziert sein kann und teilweise großen Aufwand erfordert.

Wer sich die Zeit nimmt und entsprechend seiner jeweiligen Lebenssituation überlegt, welche Versicherungen für ihn sinnvoll sind, kann den Irrungen und Wirrungen des Lebens entspannter entgegenblicken. Nicht jede Versicherung ist dabei für jeden gleich gut geeignet, eine individuelle Beratung ist also immer empfehlenswert. Die absolute Sicherheit gibt es nicht, das gute Gefühl, sich um alles gekümmert zu haben, ist jedoch unbezahlbar. Aus diesem Grund macht es Sinn, sich frühzeitig beraten zu lassen, da gerade in jungen Jahren viele Versicherungen besonders günstig angeboten werden.

Mehr Artikel zu diesem Thema

Weitere Lexikon Artikel

Weitere Artikel aus dem Großes Wörterbuch der deutschen Sprache

Weitere Artikel aus dem Wahrig Synonymwörterbuch

Weitere Artikel aus dem Wahrig Herkunftswörterbuch

Weitere Artikel aus dem Bereich Gesundheit A-Z

Weitere Artikel aus dem Vornamenlexikon