Versicherungen: Profit durch Haftung

Was ist eine Versicherung?

Als Versicherung bezeichnet man zum einen ein Versicherungsunternehmen, zum anderen den in diesem Unternehmen erstellten Versicherungsschutz.

Die private Individualversicherung deckt einen durch ein zufälliges Ereignis hervorgerufenen Bedarf ab. Das Risiko wird dabei auf zahlreiche, gleichartig bedrohte Personen verteilt. Dagegen versichert die Sozialversicherung als gesetzliche Pflichtversicherung breite Bevölkerungsschichten gegen Schäden, die die soziale Existenzgrundlage der Versicherungsmitglieder und der Versicherungsgemeinschaft gefährden. Zur Sozialversicherung zählen Krankenversicherung, Pflegeversicherung, Unfallversicherung, Rentenversicherung und Arbeitslosenversicherung.

Worauf bezogen sich die ersten Versicherungen?

Die im 14. Jahrhundert in Italien aufgekommenen Seeversicherungsverträge gaben die Möglichkeit, durch den Einsatz von Kapital zusätzliches Einkommen zu erzielen. Die Händler, die das große finanzielle Risiko des Seehandels (etwa durch den Untergang eines Schiffes) nicht allein tragen konnten, beteiligten einen kapitalkräftigen Versicherer an ihrem Gewinn oder zahlten ihm vorab eine Prämie. Mit den Banken stehen die Versicherungen damit am Anfang der Entwicklung zu kapitalistischen Wirtschaftsformen.

Wer springt bei Naturkatastrophen ein?

Rückversicherungen. Neben Naturkatastrophen werden auch Risiken wie sie z. B. Ölplattformen und Satelliten bergen, aber auch die beim Einsatz von Gentechnik und Informationstechnologie entstehenden Gefahren versichert. Eine Rückversicherung übernimmt dabei einen Teil des vom Versicherer, dem sog. Erstversicherer, übernommenen Risikos gegen eine Rückversicherungsprämie. Dadurch können auch große Risiken ohne Überlastung des Erstversicherers versichert werden. Eine der weltweit größten Rückversicherungen ist die Münchener-Rück-Gruppe mit 22,3 Mrd. Euro Bruttobeiträgen 2005.

Wozu dient eine Lebensversicherung?

Die Lebensversicherung dient der Deckung eines beim Versicherungsnehmer entstehenden Geldbedarfs. Der Versicherungsfall tritt meistens beim Tod der versicherten Person oder beim Ablauf eines vereinbarten Termins ein. Bei der Kapitalversicherung wird die versicherte Summe als einmalige Leistung, bei der Rentenversicherung als regelmäßig wiederkehrende Leistung ausgezahlt.

Kann man sich gegen Berufsrisiken versichern?

Nein, nur für den Fall, dass man seinen Beruf nicht mehr ausüben kann; hier setzt die Berufsunfähigkeitsversicherung an. Sie zahlt dann eine Berufsunfähigkeitsrente, wenn der Versicherte aus Gesundheitsgründen den vereinbarten Beruf vor Rentenbeginn nicht mehr ausüben kann. Logischerweise darf eine solche Versicherung nur bis zum Eintritt in das Rentenalter abgeschlossen werden.

Für alle Personen, die vor dem 1. Januar 1961 geboren wurden, zahlt die gesetzliche Rentenversicherung eine solche Rente. Alle anderen Personen müssen eine entsprechende Versicherung abschließen, um im Bedarfsfall in den Genuss einer Berufsunfähigkeitsrente zu kommen.

Was deckt die Privathaft-pflichtversicherung ab?

Die Privathaftpflichtversicherung ersetzt alle Aufwendungen, die einer anderen Person durch einen durch den Versicherten verschuldeten Schaden entstanden sind. Abgedeckt sind Tod, Verletzung oder Gesundheitsschäden von Personen sowie Beschädigung oder Vernichtung von Gegenständen. Der Versicherungsschutz greift jedoch nicht bei vorsätzlichem Handeln.

Übrigens: Auch für Hunde ist eine Haftpflichtversicherung sinnvoll. Laut Bürgerlichem Gesetzbuch (BGB) ist nämlich der Halter eines Hundes für alle Schäden haftbar, die sein Hund Menschen, Tieren oder Gegenständen zufügt. Als Tierhalter haftet er auch dann für seinen Hund, wenn dieser alleine durch sein Verhalten einen Schaden herbeiführt. Wenn der Hund beispielsweise einen Autounfall verursacht, können die Sach- und Personenschäden schnell die Finanzkraft des Hundehalters übersteigen.

Was unterscheidet die Hausrat- von der Gebäudeversicherung?

Die Hausratversicherung versichert Schäden an allen Sachen, die im Haushalt der Einrichtung, dem Gebrauch und dem Verbrauch dienen. Die Schäden können z. B. durch Feuer, Einbruchdiebstahl, Raub, Leitungswasser, Vandalismus oder Sturm verursacht sein.

Dagegen deckt die Wohngebäudeversicherung die Schäden an Gebäuden ab, die beispielsweise durch Brand, Blitzschlag, Explosionen und Flugzeugabstürze, aber auch durch Folgeschäden durch Löschen, Ruß und Rauch sowie durch Rohrbruch an Wasserleitungen und Heizungsrohren entstehen. Auch Sturm- und Hagelschäden an Gebäuden sind Gegenstand dieser Versicherung.

Welche Autoversicherungen gibt es?

Zu den Autoversicherungen zählen die Kfz-Haftpflichtversicherung, die Fahrzeugversicherung bzw. Kfz-Kaskoversicherung sowie die Kraftfahrt-Unfallversicherung bzw. Insassen-Unfallversicherung. Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist für jeden Fahrzeughalter obligatorisch. Sie ersetzt Schäden, die ein Autofahrer anderen Personen oder deren Sachen zufügt.

Dagegen ersetzt die Kfz-Kaskoversicherung Schäden, die durch Beschädigung oder Verlust des eigenen Fahrzeuges entstehen. Während die Teilkaskoversicherung u. a. Schäden durch Brand, Diebstahl, Sturm, Hagel und Überschwemmung abdeckt, versichert die Vollkaskoversicherung darüber hinaus Schäden durch Unfall oder durch mut- und böswillige Handlungen fremder Personen. Die Insassen-Unfallversicherung versichert Schäden, die bei der Nutzung des Fahrzeuges bzw. bei Unfällen beim Ein- und Aussteigen oder Be- und Entladen geschehen. Diese Versicherung bezieht sich immer auf nur ein Fahrzeug und gilt in der Regel für alle Fahrzeuginsassen.

Erfasst eine private Unfallversicherung alle Unfälle?

Nein. Die private Unfallversicherung gilt zwar weltweit und rund um die Uhr, aber einige Unfälle sind ausgeschlossen: Nicht versichert sind beispielsweise Unfälle durch Geistes- oder Bewusstseinsstörungen wie auch Trunkenheit. Ebenso wenig versichert sind Unfälle, die bei einer vorsätzlichen Straftat des Versicherten entstehen.

Die private Unfallversicherung leistet bei Invalidität, also einer dauerhaften Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit, eine finanzielle Absicherung in Form einer einmaligen Kapitalzahlung oder als lebenslange Unfallrente. Zudem können zusätzliche Vereinbarungen wie Krankenhaustagegeld und Todesfallleistungen abgeschlossen werden. Arbeitsunfälle und Wegeunfälle werden durch die gesetzliche Unfallversicherung abgedeckt.