Die Vorteiles eines Online-Kredits

Bild vergrößern

Onlinekredite sind eigentlich ganz gewöhnliche Kredite. Sie haben eine festgelegte Kreditsumme, Laufzeit, Zinsen und weitere Konditionen. Bewilligt die Bank einen Kreditantrag, zahlt sie die Kreditsumme aus. Der Kreditnehmer zahlt diese Summe plus Zinsen und Gebühren in monatlichen Raten wieder an die Bank zurück. Das Besondere an einem Onlinekredit ist die Art der Antragstellung. Der Verbraucher, der einen Kredit sucht, geht nicht in eine Bankfiliale. Er sucht seinen Kredit online. Es findet kein persönliches Gespräch mehr statt. Für die Verbraucher ergibt sich daraus eine sehr große Flexibilität und er spart Zeit. Die Banken können damit Kosten einsparen. Einige Banken sind sogar so weit gegangen, dass sie überhaupt kein Filialnetz mehr unterhalten. Die sogenannten Direktbanken haben sich auf den Online-Vertriebsweg spezialisiert und bieten meistens besonders günstige Kredite an. Davon profitieren wiederum die Verbraucher.

Bild vergrößern

Wozu eigentlich einen Kredit beantragen?

Viele Verbraucher sind noch immer skeptisch, und wollen ihre Bankgeschäfte nicht vollständig online erledigen. Doch immer mehr, insbesondere die jüngere Generation, nutzt verstärkt Kreditrechner und Onlinevergleichsportal für Kredite. Ihre primäre Informationsquelle ist nicht mehr der Berater bei der Bank vor Ort. Sie wissen genau, wie ein Onlinekredit funktioniert. Zudem sind Onlinekredite schnell beantragt und bewilligt. Dennoch ist die Hausbank nicht ganz aus der Mode. Wer nur schwer einen Kredit erhält – die Gründe dafür können vielfältig sein – hat bei seiner Hausbank die besten Chancen. Dort ist der Kunde bereits bekannt, die Bank sieht die monatlichen Zahlungseingänge und kann das Zahlungsverhalten gut beurteilen. Wer einen Spezialkredit braucht, insbesondere bei der Hausfinanzierung, beantragt diesen besser bei seiner Hausbank. Vor allem wenn KfW-Fördermittel in die Finanzierung einfließen sollen, ist eine Hausbankfinanzierung sinnvoll, da die Anträge bei der KfW alle über die Hausbank laufen müssen. Filialbanken punkten bei der Beratung und der persönlichen Kundenbetreuung. Doch Onlinekredite haben auch zahlreiche Vorteile, allen voran: Der Onlinekredit lässt sich komplett digital beantragen und abschließen.

Vorteil 1: Schnelle und gründliche Vergleichsmöglichkeiten

Über das Internet ist ein schneller, intensiver Kreditvergleich möglich. Die Anzahl an möglichen Angeboten ist enorm, der Vergleich geht sehr schnell. Der User muss nur die Daten zum gewünschten Kredit in die Suchmaske des Vergleichsportals eingeben, dazu noch persönliche Daten. Direkt bietet das Portal eine Übersicht über die möglichen Kredite. Wer als Kunde zu seiner Hausbank geht, erhält ein einziges Angebot und hat damit überhaupt keine Vergleichsmöglichkeit. Um das Angebot vergleichen zu können, ist es notwendig, noch weitere Angebote bei anderen Banken einzuholen. Das ist sehr zeitaufwendig. Aber nur mit einem Vergleich können die Kunden sehen, ob das Angebot wirklich gut ist und die Zinsen wirklich niedrig sind.

Vorteil 2: Einfache Anpassungsmöglichkeiten

Bei den Onlineangeboten hat der Kunde die Gelegenheit, sich ein Angebot erstellen zu lassen, das genau auf seine finanziellen Möglichkeiten zugeschnitten ist. Laufzeit und Ratenhöhe kann er selbst bestimmen. Die Möglichkeiten, die Kreditkonditionen anzupassen sind meistens vielfältig, beispielsweise wenn der Kunde unerwarte Geld erhält oder wenn er plötzlich knapp bei Kasse ist.

• Sondertilgungen können in vielen Fällen kostenlos erfolgen. Bei immer mehr Onlineangeboten ist nicht nur eine Sondertilgung während der gesamten Laufzeit möglich. Kunden können jährlich Sondertilgungen leisten. Bei einigen Banken ist sogar die vorzeitige Kredittilgung kostenlos möglich. Bei anderen sind Sondertilgungen im letzten Jahr ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen möglich.
• Oft lassen sich die Raten des online geführten Kreditkontos mit wenigen Klicks an die aktuellen Bedürfnisse des Kunden anpassen, sowohl nach oben wie auch nach unten. Wobei die Ratenanpassung nach unten natürlich nicht ganz kostenlos erfolgt. Durch die niedrigere Rate verlängert sich die Laufzeit und damit steigen die Zinskosten.
• Bei längeren Laufzeiten besteht bei einigen Banken sogar die Möglichkeit, eine Ratenpause einzulegen und einige Raten auszusetzen. In manchen Fällen sind nur drei Raten erlaubt, in anderen bis zu sechs. Auch hier verlängert sich natürlich dann die Kreditlaufzeit um die ausgesetzten Monate und die Zinskosten steigen.

Hinweis: Ratenpausen sind ein wichtiges Sicherheitsmerkmal. Denn niemand weiß zu 100 Prozent, ob die finanzielle Situation über die gesamte Laufzeit stabil bleiben wird. Unvorhergesehene Ereignisse können sehr leicht einen finanziellen Engpass zur Folge haben, wie Verlust des Arbeitsplatzes, eine längere Krankheit oder ein Unfall.

Bild vergrößern

Vorteil 3: Günstige Onlineangebote

Die große Auswahl und damit die Konkurrenz zeigt sich auch in den Zinsen. Die meisten Onlineangebote sind günstiger als bei den Filialbanken. Denn viele der Direktbanken geben die eingesparten Kosten, die sie nicht für Mitarbeiter oder Filialen ausgeben müssen, direkt an die Kunden weiter in Form von günstigen Zinsen.

Die günstigen Konditionen der Onlinebanken resultieren aus zwei Gründen. Die Angebote der Onlinebanken sind transparent. Durch die Onlinevergleichsmöglichkeiten sehen Kunden direkt die Unterschiede zwischen den einzelnen Banken. Wer hat niedrigere Zinsen? Welche Bank gibt die besten Konditionen?

Zudem herrscht unter den Onlinebanken ein harter Konkurrenzkampf. Wer bei den Onlinevergleichen auf die vorderen Plätze will, muss vor allem in puncto Zinsen gut sein und ein günstiges Angebot liefern. Denn in den Vergleichslisten stehen die günstigsten Angebote mit den besten Zinsen ganz oben. Wer nicht unter ferner Liefen erscheinen will, muss hier ein gute Angebot haben. Weiter hinten stehende Angebote beachten die Kunden kaum. Wer es nicht auf die erste Seite schafft, existiert für die Kunden meist gar nicht. Die wenigsten machen sich die Mühe, auch die zweite Ergebnisseite anzuschauen, wenn sie doch bereits auf der ersten die guten Angebote finden können.

Die reinen Onlinebanken bieten meist die besseren Konditionen. Ihre Kostenstruktur ist eine ganz andere. Es entfallen die Kosten für die Gebäudemiete oder -unterhaltung. Sie sparen bei den Personalkosten. Diese geringeren Kosten können sie an die Kunden weitergeben und so besonders günstige Konditionen anbieten.

Wichtiger Hinweis: Bei den Vergleichen zeigen die Banken einen durchschnittlichen effektiven Jahreszins an. Erst nach der Bonitätsprüfung erhält der Antragsteller ein konkretes und verbindliches Angebot, das genau auf seine Kreditwürdigkeit zugeschnitten ist. Von den Vergleichslisten lässt sich dennoch eine allgemeine Tendenz ableiten, wie günstig oder teuer ein Anbieter ist.

Vorteil 4: Kurze Bearbeitungszeit

Online geht die Antragsbearbeitung und die Abwicklung eines Kredits in der Regel viel schneller. Teilweise haben sich die Kreditanbieter sogar eine schnelle Bearbeitung als Ziel gesetzt. Sie versprechen teilweise eine Antragsbearbeitung innerhalb von 24 Stunden, vom Antragseingang über die Prüfung bis hin zur Auszahlung.

Bei der Hausbank ist es in der Regel so, dass der Kunde zunächst einen Termin machen muss. Wenn es so weit ist, muss der Kunde vor Ort erscheinen und anschließend noch Unterlagen einreichen, entweder persönlich oder mit der Post verschicken. Das ist alles sehr zeitaufwendig.

Ein Onlinekredit ist viel schneller abgewickelt. Mit dem Kreditrechner ist ein gutes Angebot schnell gefunden. Die Kreditanfrage an die Bank erfolgt online, einfach per Mausklick. Bis das entsprechende Angebot der Bank vorliegt, vergehen meist nur wenige Stunden oder ein Tag. Wenn alle Unterlagen bei der Bank vorliegen, erfolgt die Kreditzusage sehr schnell. Mittlerweile können Kunden die Unterlagen einscannen und bei der Bank hochladen, müssen also nicht mehr zur Post. Sollte die Bank Rückfragen haben, erfolgen diese ebenfalls schnell auf virtuellem Weg.

Noch einfacher ist es, der Bank mit dem sogenannten digitalen Kontoblick Zugriff auf das eigene Konto zu geben, damit sie einmalig sehen kann, welche Kontobewegungen erfolgen, wie hoch das Einkommen ist und welche monatlichen Kosten der Antragsteller zu bezahlen hat. Auch die Unterschrift auf dem Kreditantrag kann heute per elektronischer Signatur erfolgen. Der Kunde muss zu keinem Zeitpunkt das Haus verlassen, denn auch die persönliche Identifikation erfolgt online, per Video-Ident-Verfahren. Durch die vielfältigen digitalen Möglichkeiten ist der Vorgang der Kreditbeantragung wesenlich beschleunigt.

Damit auch wirklich alles so schnell geht, ist die Reaktionszeit des Antragstellers ebenfalls wichtig. Das Kreditantragsverfahren funktioniert nur so schnell, wenn der Kunde immer sofort auf Anfragen, Aufforderungen und Rückfragen reagiert. Wer hier zu viel Zeit verliert, verzögert das gesamte Verfahren.

Vorteil 5: Keine Öffnungszeiten

Bei der Onlinebank können die Kunden immer anfragen und ihre Geldgeschäfte tätigen. Die Bank ist immer erreichbar. Sie haben keine Ruhezeiten, machen keine Pausen. Die Anfrage können die Bank jederzeit stellen. Allerdings ist auch hier nicht garantiert, dass die Antragsbearbeitung sofort erfolgt. Wenn die Kreditanfrage mitten in der Nacht bei der Bank eintrifft, oder an Wochenenden oder Feiertagen, ist dies nicht immer gewährleistet. Doch das ist auch bei den Filialbanken so. Kunden können allerdigs ihre Anfragen jederzeit stellen, zum nächstmöglichen Zeitpunkt erfolgt dann die Antragsbearbeitung.

Viele Filialbanken arbeiten heute ebenfalls mit einer reduzierten Mitarbeiterzahl, um die Kosten zumindest teilweise zu senken. Deshalb müssen die Kunden allerdings einen Termin vereinbaren, wenn sie mit einem Berater sprechen wollen. Das kostet Zeit, da die Termine sich oft nicht so zeitnah legen lassen. Darüber hinaus muss der Termin meist während der Öffnungszeiten der Banken erfolgen. Da kann es schon mal notwendig sein, dass ein Arbeitnehmer sich ein paar Stunden freinehmen muss, um den Banktermin wahrzunehmen.

Einige Onlinebanken bieten auch nachts, an Wochenenden und Feiertagen eine virtuelle, persönliche Kundenbetreuung an. In diesen Fällen kann ein abends gestellter Kreditantrag bereits am nächsten Morgen bewilligt sein. Andere Onlinebanken haben nachts die Büros ebenfalls geschlossen. Dann müssen die Kunden ein paar Stunden länger auf die Antwort warten.

Vorteil 6: Ortsungebunden

Onlinekreditangebote sind nicht nur zeitlich ungebunden. Sie sind auch ortsungebunden. Verbraucher können ihren Kreditantrag überall stellen. Sie brauchen lediglich ein entsprechendes Endgerät, wie Smartphone oder Notebook, und einen Zugang zum Internet.

Fazit

Onlinebanken gewinnen immer mehr an Boden. Die Girokonten dieser Banken sind oft sehr günstig und bieten mehr Möglichkeiten. Digitale Kredite zeichnen sich durch niedrigere Kosten aus. Wer wirklich sparen will, kommt um einen Kreditvergleich allerdings nicht herum. Die Onlinebanken haben zudem bei der Geschwindigkeit die Nase vorn. Gerade für Kunden, die eine schnelle Auszahlung wünschen, sind schnelle Onlinekredite interessant. Die Möglichkeit, zu jeder Tageszeit einen Antrag stellen zu können, macht das Verfahren noch unkomplizierter und flexibler.

Dennoch ist es wichtig, auf seriöse Angebote zu achten. Bei unbekannten Anbietern ist zunächst Vorsicht geboten. Denn auf dem Onlinekreditmarkt sind auch Betrüger anzutreffen, die beispielsweise für die Prüfung des Angebots Geld verlangen. Selbst wenn der Kredit besonders günstig aussieht, ist von solchen Angeboten unbedingt abzuraten. Seriöse Vergleichsseiten und auch Kreditvermittler sind für die Kunden kostenlos.